此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。

获取 Adobe Flash Player

您现在的位置: 山西国土资源厅 >> 新闻播报 >> 媒体链接 >> 正文
农村“两权”抵押贷款的路径选择
作者:褚文|孙焱
文章来源:金融时报 点击数:732 更新时间:2017-11-27 16:26:56

  开展农村“两权”抵押贷款业务,能够有效盘活农村资源、资金、资产,为土地规模流转、实现农村土地资本化,发展现代规模农业提供重要支撑。本文基于山西省金融机构开展“两权”抵押贷款业务现状,对有关“两权”抵押贷款面临的瓶颈进行剖析,并提出发展“两权”抵押贷款业务的路径。

  山西省“两权”抵押贷款现状

  目前,山西农村土地承包经营权试点县(市、区)共有6个,分别为潞城市、太谷县、新绛县、运城市盐湖区、定襄县、曲沃县。

  在制度建设方面,6个试点地区都成立了试点工作组以及出台了相应的实施方案,在制度层面建设具备了土地承包经营权在试点区开展抵押贷款的基础。

  在交易平台建设方面,山西省土地承包经营权抵押贷款成交金额共计3.4亿元、抵押贷款成交笔数共计37393笔。总体来看,山西省在土地承包经营权交易成交金额与成交量上远远低于当地实际信贷需求,抵押贷款尚在初步摸索阶段。


4月19日,村民魏九明在展示领到的《农村土地承包经营权证》。

  开展“两权”抵押贷款业务面临的瓶颈

  农村信贷需求矛盾。目前,农村金融市场上以农户为主要目标的信贷产品设计,已越来越难以适应规模化、专业化的“三农”发展形势。传统的农户财产抵押贷款、农户担保贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款等信贷业务,日益不能满足农业产业化趋势下对大额信贷资金的需求,对新型农业经营主体的信贷业务创新的严重滞后,制约了农业产业化发展。在当前国家加快农业经营体制改革、推动现代农业发展的背景下,农村金融机构在相关配套政策落实与金融支持方面也显得脱节,特别是在支持现代农业、扶贫开发、农业科技等方面需要进行创新突破。

  新型经营主体的抵押主体资格的认可度低。新型农业经营主体信贷中除农业企业外,种养大户、家庭农场和专业合作社在金融机构中的客户主体资格尚未得到完全认可,金融机构在开发相适应的金融产品方面进展缓慢,仍然以农户贷款业务进行操作,存在着信贷结构性供需错位矛盾。以“三农”贷款占比大的农村信用社为例,三类新型经营主体中,只开发了农民专业合作社贷款,但实际办理却极少。从调查发现原因主要有两个:一是必须是在农业、工商等部门注册的合作社才有贷款资格,而实际上由于经营意识淡漠,注册率很低,一些合作社因未注册而被拒贷;二是部分专业合作社经营管理不规范,合作社与入社农户间的关系松散,相关财务、管理制度不健全,经营稳定性差,存活期短,这些不足打击了金融机构以其作为客户主体的信心。

  国有商业银行在农村金融创新方面缺乏主动性和积极性。在农村地区,由于市场定位的差异,国有商业银行对于经营规模小的农户及新型经营主体信贷业务创新缺少动力。其业务审批严格,基层机构业务创新须由上级批准,待该项业务条件完全成熟后,才能开发相应的信贷产品,且必须报批,这导致农村地区国有商业银行机构业务创新动力不足。

  抵押财产的流转实现存在机制障碍。土地承包经营权的流转市场不健全,尚未明确土地登记机构,未建立科学的土地价值评估标准和相对独立的土地价值评估机构,土地承包经营权的商品性不能通过市场完全表现出来,土地经营权换押变现难,一旦贷款逾期,金融机构处置抵押物相当困难。虽然政策层面支持土地承包经营权抵押,但一旦出现纠纷,各方仍需依法承担相应的法律风险。尤其受传统观念、习俗的影响,宅基地转让、拍卖很少有人接手,处置变现十分困难。金融机构取得上述抵押权后,当出现借款人未按要求履行借款合同时,如何处置抵押物客观上存在较大困难。另外,农村土地承包经营权专属于集体经济组织成员,所以即使农户违约,一些银行类机构的债权人也不能成为集体土地的权利主体,这无疑又增加了土地承包经营权难以被处置的风险。

  发展“两权”抵押贷款业务的路径

  完善农村“两权”抵押贷款的制度建设。一是按照依法自愿有偿原则,在不改变土地集体所有性质、不改变土地用途和不损害农民土地承包权益的前提下,修改相关法律制度,或者按照《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,先允许试点地区在试点期间执行部分修改的法律,如物权法、担保法、农村土地承包法等相关条款,并对土地管理法的相关内容进行补充。二是明确抵押合同的法律效力。通过出台司法解释的方法明确抵押合同的效力,保障“两权”抵押各方的法律权益,特别是要充分尊重当地农民的意愿,在实践中促进“两权”抵押融资的发展。三是健全完善农村社会保障体系,减少农民对土地的生存依赖,强化农村“两权”的财产权定位。

  健全“两权”抵押贷款运行机制。一是加快农村财产确权进程。相关部门要尽快制定政策,在集体所有的基础上,实施农村财产农民股份占有,并对其收益进行确权。同时加快地籍调查、测绘划界、权属审核及公示等工作进程,及时颁发林权、土地承包经营权证。二是健全农村财产权交易流转体系。在市场机制的建立上,对交易的财产权、交易主体资格、市场运行规则、交易费率及惩戒措施等予以明确。同时,完善市场服务体系,围绕交易市场将必要的市场信息公示,评估、担保、法律、融资等服务纳入其中,确保农村财产权交易市场规范运转。三是探索财产抵押风险分担的有效途径。如,通过其他担保方式进行增信、多种担保方式捆绑,减少土地经营权抵押单一担保方式风险,对农村财产抵押融资进再担保等。四是创新设计农村财产抵押融资保险业务,对因抵押资产减值、交易、转让等形成的损失进行赔付。

  推动农村财产抵押融资业务创新。根据农村财产抵押主要向种养业大户、家庭农场、农村专业合作社等新型主体发展的趋势,引导金融机构完善客户管理,将农村新型经营主体纳入客户管理,使其成为完全意义上的财产抵押融资主体,根据其需求打造信贷产品,且有别于农户、企业的信贷管理制度及流程。针对地方法人金融机构在农村信贷业务有更大主动性和创造性特点,发展村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等地方小微型金融组织,以增加农村信贷市场供给,激活市场竞争,增强创新动力,使农村资产抵押融资有更多选择。

  发挥新型农村经济组织的监督作用。通过新型农村经济组织(龙头企业、合作社等)对分散农户的行为进行监督,发挥其作用:一是农村经济组织通晓生产环节,利于监督贷款农户的生产过程。二是农村经济组织可以提供技术支持,提高农户经济收益、降低市场风险,稳定的收益利于农户贷款。三是分散农户组织化程度提高,利于成员之间的相互监督;四是抵押物在组织权威体制下更容易被处置,利于约束农户的道德风险行为。

  (作者单位:人民银行太原中心支行、人民银行晋中市中心支行)

  • 上一篇文章:
  • 下一篇文章:

  • 通知公告 更多>>
    普通文章 山西省国土资源厅关于第二批矿产资源节
    普通文章 山西省国土资源厅2017年第十一批“矿产
    普通文章 山西省国土资源厅2017年度第十二批矿山
    普通文章 山西省地质勘查与测绘专业中级工程师任
    普通文章 山西省国土资源厅关于煤炭采矿权查封、
    普通文章 山西省国土资源厅关于煤炭采矿权抵押备
    普通文章 山西省国土资源厅关于非煤采矿权抵押备
    普通文章 山西省国土资源厅关于非煤采矿权查封、
    最新图文 更多>>

    中共中央组织部 中央电视台联合录

    我局组织党员干部学习习近平总书

    忻州市:国土资源部验收组莅临我市

    2017年忻州市地环管理工作推进视

    忻州:省国土厅许大纯厅长在我市代

    忻州:省国土资源厅厅长许大纯在我
    热门信息 更多>>
    固顶文章 忻州市河曲县国土资源局城乡建设用地增
    固顶文章 迎春土地所党支部开展主题党日活动
    固顶文章 襄汾县国土资源局认真学习宣传贯彻党的
    固顶文章 吉县开展地图市场检查
    固顶文章 临汾市国土资源局召开党建工作例会
    固顶文章 山西省国土资源厅关于煤炭矿业权人申请
    固顶文章 山西省国土资源厅关于印发《山西省煤层
    固顶文章 侯马市开展地图市场大检查
    固顶文章 襄汾县国土资源局安全生产百日攻坚行动
    固顶文章 临汾市扎实推进全覆盖排查整治“问题地